빚부터 갚을까, 투자할까?

계산 원리

빚을 갚는 건 확정된 수익이에요 — 원금을 없애는 만큼 그 이자율만큼은 확실하게 아끼는 셈이니까요. 투자는 기대 수익일 뿐 보장되지 않고, 수익에는 세금이 붙을 수도 있어요. 그래서 진짜 비교 대상은 겉으로 보이는 수익률이 아니라 부채 이자율과 세후 기대 수익률이에요.

여유 자금을 전액 빚 갚기에 투입해 완제 시점까지 시뮬레이션하고(그동안 부채는 자체 이자율로 계속 불어난다고 가정), 완제 후 남은 기간엔 그 돈을 투자한다고 계산합니다. 이걸 처음부터 여유 자금을 전액 투자하고 부채는 손대지 않은 채(자체 이자율로 계속 불어나는) 놔두는 경우와 비교해요. 기간 말 순자산 (투자자산 − 남은 부채)이 더 큰 쪽이 이깁니다. 손익분기 수익률(이 이상이면 투자가 유리해지는 지점)도 함께 계산해드려요.

이 계산이 고려하지 못하는 것

• 투자 수익은 보장되지 않아요 — 어느 해든 마이너스가 날 수 있는 반면, 빚을 갚는 건 확실한 결과예요. 이 계산기는 투자를 권유하는 게 아닙니다.
• 부채의 최소 상환액은 별도로 모델링하지 않았어요 — 정확한 의미는 아래 안내를 참고하세요.
• 세금·수수료·계좌 규정(예: 회사 매칭이 있는 퇴직연금이라면 낮은 수익률에서도 투자가 유리해질 수 있음)은 입력하신 세율 외에는 반영하지 않았어요.
• 인플레이션은 양쪽 다 반영하지 않았어요.
• 빚 없는 상태의 심리적 안정감이나 고금리 부채를 없앴을 때의 리스크 감소 효과는 순수하게 금전적인 게 아니라서 이 계산에 담기지 않아요.

모델링 참고사항: 이 계산기는 부채의 최소 상환액을 입력받지 않기 때문에, 여유 자금으로 갚지 않는 부채는 표시된 이자율 그대로 계속 불어난다고 가정해요. 실제로는 최소 상환액이 그 증가 속도를 늦춰줄 테니, 여기 나온 숫자는 정확한 미래 예측이라기보다 두 선택지의 상충관계를 보여주는 용도로 봐주세요.